Fonds d’urgence : pourquoi est-ce indispensable?

Que feriez-vous si demain, vous deviez assumer une dépense imprévue de 1000, 2000 ou même 5000$? Ou si du jour au lendemain, vous perdiez votre emploi?

Auriez-vous de côté les fonds nécessaires pour assumer cette dépense élevée ou pour couvrir vos dépenses courantes en attendant de trouver un nouvel emploi?

C’est justement là que réside tout l’intérêt du fonds d’urgence! Ce montant de sécurité mis de côté a pour but de vous aider à faire face aux situations urgentes et imprévues sans compromettre vos finances personnelles, et ce, en réduisant votre stress financier du même coup.

Dans cet article de blogue, nous vous disons tout à propos de ce coussin financier que vous devriez commencer à mettre de côté dès aujourd’hui (si ce n’est pas déjà fait) pour être préparé financièrement à affronter tous les aléas de la vie.

Dans quelles circonstances devrait-on se servir de son fonds d’urgence?

L’argent accumulé dans un fonds d’urgence devrait être destiné à payer des dépenses immédiates et obligatoires, qui ne font pas partie de votre budget habituel. Ces dépenses peuvent inclure des imprévus tels que :

• Un problème mécanique majeur sur la voiture;
• Des frais médicaux ou dentaires exceptionnels non couverts par votre assurance;
• Un bris d’appareil électroménager;
• Une visite urgente chez le vétérinaire;
• Une fuite du toit de la maison;
• Un problème de santé vous empêchant de travailler;

En outre, cette somme peut aussi être utilisée pour pallier la perte d’un emploi ou couvrir vos dépenses en attendant de recevoir l’assurance-emploi. Elle peut aussi s’avérer utile en cas de période creuse pour les personnes dont les revenus sont imprévisibles ou fluctuent, comme les travailleurs autonomes.

Pourquoi avoir un fonds d’urgence…

… au lieu d’utiliser le crédit?

Vous vous demandez peut-être quelle est la pertinence de mettre de l’argent de côté pour les dépenses imprévues alors que vous avez une carte de crédit. Pour faire court, disons que le crédit… ça coûte cher!

En effet, imaginez devoir payer une dépense imprévue de plusieurs milliers de dollars avec votre carte de crédit – tout en continuant de payer pour vos dépenses courantes bien sûr. Comme nous n’avez pas la somme de côté, vous pourriez mettre du temps à rembourser entièrement le solde dû sur votre carte! Des intérêts atteignant parfois 19% s’accumuleront alors mois après mois et s’additionneront à tous les nouveaux achats que vous ferez.

Conséquence : au final, vous paierez cette dépense imprévue longtemps, et vous la paierez plus cher. Aïe!

… au lieu d’utiliser vos REER?

Comme votre retraite vous semble loin (ou pas tant que ça), il pourrait aussi vous paraître tentant de vous tourner vers vos REER pour payer une dépense imprévue. Il s’agit d’argent que vous avez mis de côté après tout, alors quelle est la différence avec un fonds d’urgence?

Et bien la voici : en utilisant vos REER, vous aurez des conséquences fiscales, c’est-à-dire que vous devrez payer de l’impôt sur les sommes retirées. De plus, vous perdrez l’avantage de la capitalisation, soit la fructification continue de votre argent année après année.

Pour en savoir plus sur le REER, nous vous recommandons de consulter cet article de blogue qui traite du sujet :

10 avantages fiscaux du REER que vous ignorez sans doute

Où accumuler son fonds d’urgence?

D’abord, il est recommandé d’accumuler les sommes pour votre fonds d’urgence dans un compte bancaire distinct de ceux où vous faites vos transactions courantes. Il sera ainsi plus facile de résister à la tentation d’utiliser cet argent pour d’autres dépenses! Ce compte devrait aussi vous permettre d’accéder à vos liquidités rapidement en cas de besoin.

Ainsi, un simple compte épargne s’avère une option tout à fait appropriée.

Vous pourriez même utiliser un CELI avec des placements à faible risque pour éviter les fluctuations de votre épargne. Vous pourriez ainsi profiter d’éventuels revenus de placements non imposables!

Pour savoir si cette option vous convient, nous vous invitons à en discuter avec votre conseiller financier. Nous contacter.

Combien mettre d’argent de côté pour son fonds d’urgence?

C’est LA grande question! Et la réponse est que le montant recommandé… varie en fonction d’une multitude de facteurs! Entre autres, votre âge, vos revenus, la stabilité de vos revenus, vos dépenses, votre situation financière et votre niveau d’endettement.

Alors comment établir le montant dont VOUS avez besoin pour votre fonds d’urgence et le mettre de côté? On vous explique :

Mettre en place un fonds d’urgence

1. Calculer

De façon générale, il est recommandé de mettre de côté un montant pouvant couvrir vos dépenses fixes pour une période de trois à six mois. On pense ici à votre loyer ou à votre hypothèque, à l’épicerie, aux télé­communications et à tout autre engagement financier (le remboursement d’un prêt étudiant ou d’un prêt pour votre voiture par exemple).

Notez qu’en cas de perte de votre source de revenus principale, les dépenses d’agrément (divertissement, restaurant, vacances) et même potentiellement l’épargne-retraite seront normalement beaucoup plus basses qu’à la normale, voire nulles. C’est pourquoi il n’est pas nécessaire de les inclure dans ce calcul.

Vous devriez aussi considérer les éléments suivants :

• En cas de perte d’emploi, aurez-vous droit à l’assurance-emploi ou à une assurance invalidité? Si c’est le cas, votre coussin financier pourrait vous aider à subvenir à vos besoins seulement en attendant de recevoir vos prestations.
• Êtes-vous propriétaires? Si oui, les risques de rencontrer des dépenses imprévues (souvent coûteuses) sont plus élevés, et en conséquence, le montant disponible dans votre fonds d’urgence devrait l’être aussi.
• Vos revenus ont-ils tendance à varier ou à être imprévisibles? Si tel est le cas, il est tout indiquer de vous constituer une réserve de liquidités plus importante (équivalente à six mois ou plus de dépenses).

Pour calculer le montant approprié dans votre situation et être certain de ne rien oublier, vous pouvez utiliser cette Calculatrice de fonds en ligne sur le site de Hard Bacon : https://hardbacon.ca/fr/calculatrice/calculatrice-fonds-urgence/

2. Budgéter

Une fois que vous savez combien vous devez mettre de côté, vous devriez répartir le montant sur plusieurs mois pour vous aider à atteindre graduellement cet objectif. En l’incluant dans votre budget comme une dépense standard, vous pourrez rapidement voir quel montant il est réaliste pour vous de mettre de côté chaque mois pour constituer votre fonds d’urgence.

3. Automatiser votre épargne

Ensuite, il vous suffit de planifier des versements automatiques préautorisés à fréquence régulière de votre compte courant vers votre compte épargne ou votre CELI dédié à votre fonds d’urgence. Vous pourrez arrêter d’y contribuer une fois que vous aurez atteint le montant planifié.

4. Réviser votre objectif

Plusieurs changements dans votre situation peuvent avoir une incidence sur le montant requis dans votre fonds d’urgence : l’arrivée d’un enfant, l’achat d’une maison, l’augmentation du coût de l’essence ou de l’électricité, etc.

Ces événements peuvent faire en sorte que vous devriez épargner plus pour votre coussin financier.

Pensez à réviser ce montant de sécurité périodiquement afin qu’il réponde à vos besoins actuels en tout temps!

En conclusion

Constituer un fonds d’urgence n’est certes pas la forme d’épargne la plus amusante. Mais elle est l’une des plus efficaces pour assurer votre confiance et votre bien-être financier! Car vous saurez que peu importe les problèmes qui peuvent survenir – un tuyau qui éclate, une mise à pied, votre voiture qui cesse de fonctionner – vous pourrez y faire face sans vous endetter.

Il n’est jamais trop tard pour commencer à épargner à cette fin, mais plus tôt vous commencerez, plus tôt vous serez prêt à faire face aux imprévus!

Besoin de conseils pour y arriver? Nous sommes là pour vous aider! Contactez-nous.