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Publié le 18 décembre 2024
Retraite 2025 : Ce qui change pour le FRV et la cotisation au RRQ et pourquoi ça vous concerne dès maintenant
Vous l’avez peut-être déjà entendu : 2025 marquera une série de changements importants pour la retraite au Canada. Cotisations plus élevées, revenus maximaux ajustés, retraits du FRV plus flexibles… Ces nouvelles mesures visent à rendre votre retraite plus sécurisée et mieux adaptée aux réalités économiques actuelles.
Mais qu’est-ce que ça signifie concrètement pour vous? Voici un tour d’horizon simple et clair pour comprendre ce qui vous attend et comment vous préparer dès aujourd’hui.
Un changement fondamental pour le FRV
Actuellement, les sommes placées dans un FRV sont soumises à des plafonds de retraits annuels maximums qui dépendent de l’âge du titulaire du compte. Le but est de garantir que ces fonds servent de manière équilibrée pour assurer une source de revenu stable jusqu’à la fin de la vie. Cependant, à partir de janvier 2025, il n’y aura plus de plafond de retrait pour les titulaires d’un FRV de 55 ans et plus. Autrement dit, vous pourrez retirer toute la somme de votre FRV lorsque vous le souhaitez, sans être limité par un plafond annuel.
Ce changement permet une plus grande flexibilité dans la gestion de votre retraite, notamment pour ajuster vos retraits en fonction de vos besoins. Vous n’aurez plus à vous soucier de la limite annuelle des retraits et pourrez retirer plus ou moins, selon vos besoins, tout en ayant à payer les impôts sur les sommes retirées.
Pourquoi ce changement est important pour vous ?
Pour les travailleurs québécois, ce changement offre une grande opportunité de gérer votre FRV de manière plus stratégique. En éliminant les plafonds de retrait, vous pouvez mieux adapter vos retraits à votre situation financière, en fonction de l’évolution de vos besoins, de votre santé, ou encore des conditions économiques. Si vous êtes proche de la retraite, vous pourrez planifier des retraits plus flexibles et ainsi optimiser votre revenu.
Quelles autres modifications à prévoir ?
Voici quelques autres points à retenir à partir de janvier 2025 concernant le FRV :
- Fin de la stratégie de désimmobilisation des CRI/FRV : Vous ne pourrez plus transférer directement des sommes d’un FRV à un REER. Cette pratique, parfois appelée « Flip-Flop », ne sera plus permise.
- Transfert à l’étranger : Le transfert des sommes détenues dans un FRV vers l’étranger ne sera plus possible, sauf dans le cas où le titulaire est un non-résident depuis au moins deux ans.
- Maintien de la séparation des comptes : Bien que les plafonds de retrait pour les plus de 55 ans soient supprimés, il faudra toujours conserver les FRV séparés des REER. Cela garantit la priorité du conjoint en cas de décès du titulaire du compte.
Vos cotisations au RRQ augmenteront légèrement
À partir du 1er janvier 2025, vous verserez un peu plus dans le Régime de rentes du Québec (RRQ).
- Le taux de cotisation pour les employés passera de 5,95 % à 6,25 %.
- Pour les travailleurs autonomes, le taux combiné grimpera à 12,5 %.
Pourquoi cette hausse?
Elle s’inscrit dans un plan visant à augmenter vos prestations de retraite. En d’autres termes, vous cotisez davantage aujourd’hui pour recevoir un revenu plus généreux à la retraite.
Exemple concret :
Un travailleur gagnant 60 000 $ par année versera environ 15 $ de plus par mois. À long terme, cela signifie des paiements de retraite plus élevés pour vous aider à faire face au coût de la vie.
Le maximum des gains admissibles (MGA) sera ajusté
En 2025, le MGA, soit le plafond de revenu sur lequel vous cotisez au RPC, augmentera pour refléter l’évolution des salaires.
- Le MGA passera de 68 500 $ à 73 200 $.
- Un nouveau seuil supplémentaire sera ajouté pour les revenus excédant 73 200 $.
Qu’est-ce que ça change?
Si vous gagnez plus que le MGA actuel, vous pourrez cotiser sur une plus grande portion de vos revenus. Résultat? Des prestations bonifiées à la retraite, particulièrement avantageuses pour ceux dont les salaires sont plus élevés.
Davantage de flexibilité pour les retraits du FERR
Le Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) sera également ajusté en 2025 :
- Les taux de retrait minimum seront recalculés pour mieux tenir compte de l’augmentation de l’espérance de vie.
- Une nouvelle mesure permettra de geler temporairement vos retraits dans des contextes économiques difficiles.
Ce que ça signifie pour vous :
Vous aurez plus de contrôle sur la gestion de vos retraits, ce qui vous aidera à éviter d’épuiser vos économies trop rapidement. Une excellente nouvelle pour ceux qui souhaitent maximiser leurs fonds de retraite sur le long terme.
Que devez-vous faire pour vous adapter?
1. Évaluez vos cotisations actuelles
Si vous êtes un salarié ou un travailleur autonome, prenez le temps d’évaluer l’impact de la hausse des cotisations sur votre budget. Planifiez en conséquence pour éviter les surprises.
2. Misez sur des stratégies complémentaires d’épargne
Le RRQ est un excellent outil, mais il ne couvre qu’une partie de vos besoins à la retraite. Complétez vos cotisations avec des investissements dans un REER ou un CELI pour sécuriser davantage votre avenir.
3. Adaptez vos projections de retraite
Avec les nouvelles règles du FERR, il est temps de revoir votre plan de retraits. Discutez avec un conseiller pour optimiser vos fonds et profiter de cette nouvelle flexibilité.
Planifiez l’avenir avec le Groupe MCB
Ces changements sont une occasion de réévaluer votre stratégie de retraite pour en tirer le meilleur parti. Que vous soyez en début de carrière, à l’approche de la retraite ou déjà retraité, il est essentiel de rester informé et proactif.
Les experts du Groupe MCB peuvent vous aider à :
- Maximiser vos cotisations en fonction des nouvelles règles.
- Optimiser vos retraits du FERR pour prolonger vos économies.
- Créer un plan d’épargne personnalisé adapté à vos besoins spécifiques.
En bref
Les ajustements à venir en 2025 apportent des solutions concrètes pour une retraite plus généreuse et flexible. Oui, vous cotiserez un peu plus, mais vous recevrez aussi davantage lorsque vous en aurez le plus besoin.
N’attendez pas pour agir : planifier aujourd’hui, c’est s’assurer un avenir confortable. Contactez un conseiller du Groupe MCB pour une première consultation gratuite et prenez les devants sur ces changements!